【财经分析】2025年金融监管首个重点任务为中小金融机构改革化险 存量风险已极大缓解
新华财经北京1月13日电（记者吴丛司）1月12日，国家金融监管总局召开2025年监管工作会议，总结2024年工作，部署2025年重点任务。会议明确2025年六大监管重点任务，“加快推进中小金融机构改革化险”被列为首个重点任务。
业内专家指出，经过前期的改革和风险处置工作，问题机构的存量风险已极大缓解。目前，高风险银行资产占银行业资产规模比例已不到2%，平均资产仅197亿元。此外，改革化险不是目的，只是手段，完善公司治理是中小金融机构改革化险的关键。
高风险银行资产占比不到2% 平均资产仅197亿元
会议指出，2024年是金融监管总局全面履职的第一个完整年度。系统上下坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，统筹推进防风险、强监管、促发展，监管工作迈上新台阶。其中，中小金融机构风险明显收敛。
人民银行发布的《金融稳定报告（2024）》显示，2023年2季度人民银行对3936家银行机构（包括24家主要银行和3912家中小银行）开展央行金融机构评级（简称“央行评级”），评级结果由低到高划分为11级，其中1-7级属于安全边界内，8-10级为高风险状态，D级为机构已倒闭、被接管或撤销。
结果显示，总计3936家银行中，评级结果处于“绿区”（1-5级）的银行1979家，资产规模371.88万亿元（占比93.88%）；“黄区”（6-7级）银行1600家，资产规模17.19万亿元（占比4.34%）；“红区”（8-10级）银行357家，资产规模7.05万亿元（占比1.78%）。
“被央行列为高风险银行的平均规模很小，平均资产总额仅有197亿元。”国信证券经济研究所所长助理、金融业首席分析师王剑表示。
分银行类型来看，24家大型银行合计资产占参评银行的73.78%，评级结果为1级的1家，2级的11家，3级的7家，4级的3家，5级的2家，是金融体系稳定的压舱石。其他银行中，外资银行、民营银行及直销银行的评级结果较好，分别有95%、81%的机构分布于“绿区”，且无“红区”银行；城市商业银行的评级结果次之，有68%的银行分布于“绿区”，但也有11%的机构为“红区”银行；农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行“红区”银行数量占“红区”银行比重较高，但资产规模占参评银行的比例不足1%。
“总体上看，我国银行业金融机构整体经营稳健，风险总体可控。中小银行虽面临挑战，但经过前期的改革和风险处置工作，问题机构的存量风险已极大缓解。”上海金融与发展实验室主任曾刚对新华财经表示。
王剑表示，与2020年之前相比，近几年高风险机构数量占比明显降低。“结合金融监管总局数据以及近几年中小银行风险化解方面的措施，中小银行资产质量稳中向好，风险持续化解，我国中小银行风险可控，无需过度担忧。”
据国家金融监管总局披露的银行资产质量数据，近年来城商行不良率、拨备覆盖率保持平稳，农商行不良率、拨备覆盖率有所改善，中小银行整体资产质量情况稳中向好。
截至2024年三季度，城商行、民营银行、农商行不良贷款率分别为1.82%、1.79%、3.04%，分别同比下降9BP、上升15BP、下降14BP；城商行、民营银行、农商行拨备覆盖率分别为188.95%、224.44%、148.77%，分别同比上升2.88pct、下降18.28pct、上升5.84pct。除民营银行之外，城商行、农商行不良贷款率、拨备覆盖率数据改善。
完善公司治理是中小金融机构改革化险的关键
会议强调，2025年是“十四五”规划收官之年。全系统要有序有效防风险，持之以恒强监管，全力以赴促发展，牢牢守住不发生系统性金融风险底线，推动金融高质量发展，助力完成全年经济社会发展预期目标。
在中小金融机构改革化险方面，会议要求，要坚持上下统筹、分工包案、凝聚合力，全力处置高风险机构，促进治理重塑、管理重构、业务重组。
在招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，坚持“上下统筹、分工包案、凝聚合力”的工作模式，重要是加强央地协同，充分发挥中央金融监管部门的主导作用，同时压实地方党委政府的属地责任，加强信息交流共享和重点任务协同,为中小金融机构改革化险提供更多支持。
“改革化险不是目的，只是手段。我们通过整合重组、补充资本等手段，提高中小银行质量和运行基础，化解初始风险，但这不见得能保证中小银行不会重新回到有风险的状态。”曾刚表示，因此，在注资的过程中，改革很重要。
曾刚进一步表示，改革的核心就是要优化中小银行的治理结构，建立现代商业银行的经营理念，完善内部管控，同时，完善激励约束机制，吸引人才，整体推动中小银行实现长远发展。
王剑也认为，公司治理问题是很多中小银行风险的根源，要加强公司治理监管，防患于未然。
近几年，监管部门不断加强中小银行公司治理监管。一是2020年至2022年，原银保监会聚焦大股东操纵、内部人控制等突出乱象，开展了银行业保险业健全公司治理三年行动。二是近年来监管部门出台了多项文件，规范银行公司治理问题，包括2018年《商业银行股权管理暂行办法》、2019年《商业银行股权托管办法》、2021年《银行保险机构大股东行为监管办法（试行）》，国家金融监督管理总局还于近日发布了《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法（征求意见稿）》，进一步加强公司治理监管。
“如果还是按照原来的路，恐怕过几年又得买单。所以，短期可通过注资化险，长期还是要优化治理结构，完善中小银行可持续发展的经营机制。在这过程中，还需要做很多的工作。”曾刚表示。
董希淼表示，虽然中小金融机构改革化险工作取得积极进展，但下一步工作仍然面临不少挑战。因此，2025年应加快推进中小金融机构改革化险。
“要在做好顶层设计的前提下，坚持‘因地制宜’原则，按照‘一省一策’要求，来设计中小银行改革化险的具体方案。”董希淼表示，如在农村信用社改革中，各省份要根据不同情况，兼顾促进发展和防范风险双重目标，探索新机制、新模式。在改革中，不同地方改革的重点和次序应有所不同。比如，中西部和东北地区应将化解风险放在首位，适当组建市级农商银行和省级农商银行；而东部地区重在提升法人机构竞争力。
此外，董希淼认为，中小银行一定要强化主体责任意识，制定科学务实的发展战略，提升公司治理水平，在细分市场寻找差异化定位，进行更精准的数字化转型，降低运营成本、提高服务效率和客户体验，逐步迈上特色化和精细化发展之路。
编辑：刘润榕
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